如何破解電子商務支付關 - 電子商務,創新有道

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[主持人:] 各位網友大家下午好！歡迎繼續關注我們的"電子商務:創新有道"系列線上訪談，今天是我們系列訪談的第三期，如何突破電子商務支付關。今天有三位嘉賓第一位嘉賓是對外經濟貿易大學資訊學院院長、電子商務研究所所長陳進教授。第二位嘉賓是國家開發銀行專家委員會常務委員許成軍先生。第三位嘉賓是中國中小企業電子商務資訊網的負責人肖強先生。我是本次訪談的主持人，歡迎各位參加我們的訪談。 [2008-05-14 14:18:12.0]

[主持人:] 今天我們的話題圍繞的是電子支付，因為我們知道電子支付其實一直是我們電子商務發展的一個瓶頸，也被我們業內人士非常重視，將來的發展也是非常吸引眼球的。那麼在過去的幾年裏面，我們的電子支付是公認的有了長足的發展。 [2008-05-14 14:37:01.0]

[主持人:] 根據我們的數據顯示，2007年中國第三方電子支付市場交易規模已經突破了一千億，08年仍將保持100%的增長，這個數字是非常鼓舞人心的，我們我們想請陳院長給我們介紹一下電子支付的現狀。 [2008-05-14 14:37:30.0]

[陳進:] 現在電子支付分幾塊，一塊是人民銀行內部的企業之間大額支付，另外一塊就是個人消費，第三塊是電子商務支付。剛才的統計數據應該說是作為第三方的，第三方就是一些平臺綜合做的，實際上這些數字銀行內部大得多。 [2008-05-14 14:38:10.0]

[陳進:] 那麼從發展來看，應該是從06年開始有一個飛速發展。那麼到了今年，應該說現在是比較成熟的一個狀態，大家都比較信任電子商務。但是現在大部分還是僅限于個人的支付，企業之間的支付還是依靠銀行支付的，這個電子商務第三方還是比較困難一些。 [2008-05-14 14:38:43.0]

[主持人:] 那麼我們知道許主任是來自銀行的，銀行業是我們支付產業非常重要的一環，從銀行的角度來看，如何看現在電子支付的發展？ [2008-05-14 14:40:36.0]

[許成軍:] 我以前在中國人民銀行工作多年，對支付有比較深的體會。大家知道銀行是經濟的核心，我想從三個層次來看，簡要的分析一下電子支付的環節。 [2008-05-14 14:40:51.0]

[許成軍:] 第一個層次就是電子支付,重要的一個核心是資金支付，也就是我們平常說的資金流，其中還有資訊流、物資流。資金流裏面的載體是支付工具，在它的操作面，核心的部分也是中央銀行，下一個層次是商業銀行，商業銀行服務的對像是商戶，是廣大的消費者。這是第一個層次。 [2008-05-14 14:41:21.0]

[許成軍:] 電子支付我們知道它是一個新興的，相對傳統支付是比較新的支付渠道。它具有高效、低成本、快速、逐漸普及的特點。另外一個特點就是門檻比較低，不像銀行註冊資本很高，還要有一定的專業人才。這是從技術層面講。 [2008-05-14 14:41:49.0]

[許成軍:] 另外一個環節就是一些法律法規的環節。電子支付在中國國內相關的法律法規還在完善的過程中，還沒有一條核心的法律法規出臺，大家也知道，現在正在醞釀出臺的一個支付清算管理辦法，但是醞釀了幾年還沒有出臺，還有一些不同的看法。所以法律環境還不夠完備。目前有人說是灰色的地帶。按我說他是一個發展初期的正常狀態。 [2008-05-14 14:42:42.0]

[許成軍:] 這裡面我們看到它有一個非常廣闊的市場，按傳統來說支付是銀行的業務部分。但是現在非銀行機構介入的很多，很積極性，很踴躍。支付這個市場裏面，銀行和非銀行機構如何來切這塊蛋糕，如何來分利益，這個是大家關注的核心問題。 [2008-05-14 14:43:01.0]

[許成軍:] 這個核心問題裏面，我覺得首先不應該從如何來劃分看，而是從如何把這個蛋糕做大，推動社會經濟的發展角度來看，來促進它的發展。這是我個人的看法。 [2008-05-14 14:43:16.0]

[主持人:] 剛才陳院長也說了，提到我們現在整個電子支付的發展還是集中在B2C、和C2C方面，那麼現在廣大的中小企業群還沒有找到很好的方式來進行電子支付，您是怎麼看待這個問題的？ [2008-05-14 14:43:59.0]

[肖強:] 支付這塊是咱們電子商務的兩條腿。這塊對於中小企業來說也是比較緊迫的需求，也是比較現實的，而且剛才你也說了是100%的增長。我來的時候就有一些感觸，在北京這麼堵車，一方面很心煩，另外一方面我們從事這項工作的也很高興。 [2008-05-14 14:44:17.0]

[肖強:] 因為在現實和傳統的購買支付，加大了我們的成本，所以更加能激發出我們電子商務領域裏面的發展，能夠節省我們的採購成本或者是支付成本。 [2008-05-14 14:44:36.0]

[肖強:] 所以目前來說B2B這塊我個人認為影響比較大的發展還是在信譽制度的建立。 [2008-05-14 14:45:34.0]

[肖強:] 中小企業在我國發展也很迅猛，數量非常龐大。我們從去年的官方統計數據中有4300萬家中小企業。其中真正在用電子商務的還是很少的，包括中小企業的資訊化也很薄弱。所以作為政府的角度也是在大力推動這個工作。 [2008-05-14 14:46:04.0]

[肖強:] 這個一方面是政府的引導，另外一方面就是市場作用怎麼樣更好的發揮。如何把真正的誠信制度建立起來，這是一個非常大的課題。我覺得從技術手段上來講，這個是沒有太大的障礙，因為現在的技術發展很迅猛，國內也有研發。 [2008-05-14 14:46:35.0]

[肖強:] 包括剛才我們許成軍老師也提到了銀行方面，我只是從企業的方面來說，最後這個真正比較起來，給市場貢獻的交易量還是在B2B這塊，那麼如何把信用解決了，這就是一個突破。 [2008-05-14 14:46:55.0]

[肖強:] 還有一個觀點就是中小企業自身的特點。從我們的調查結果來說，現在我們國家的中小企業壽命週期平均還不滿三年。有幾方面的數據，有2.9年，有2.8年的，但是都不滿三年。 [2008-05-14 14:48:21.0]

[肖強:] 從這個角度來說，本身從銀行和非銀行這些機構，尤其是非銀行這塊門檻很低，本身他自身提供服務的企業就是中小企業，也存在著他是否能存活三年的問題。所以在市場發展的初期，良莠不齊，從這方面看，我們今天的討論也不可能有一個結果出來。 [2008-05-14 14:49:00.0]

[主持人:] 現在我們很多企業還是習慣於銀行轉帳的方式，這是一個習慣問題，而且他們也覺得很安全。但是對他們來說，您覺得我們的B2B能給企業帶來哪些好處呢？ [2008-05-14 14:50:08.0]

[陳進:] 電子商務支付確實是用的比較方便，我在網上交易的時候還要再去支付。就像我們買書一樣，我們卡支付就很方便，就不用跑了，可以節省大量的人力物力。 [2008-05-14 14:50:28.0]

[陳進:] 現在的問題就是剛才肖強說的，就是環境不太好，為什麼不在網上，大家感覺到一個是習慣的問題，不想那麼做。第二個問題就是對安全保障不是太放心。 [2008-05-14 14:50:42.0]

[陳進:] 為什麼會有這個問題呢？技術上沒什麼問題，關鍵的問題就是誠信問題沒有解決，我把貨給你，你會不會給我錢。所以誠信問題就滯後了這個情況。 [2008-05-14 14:51:04.0]

[肖強:] 我很贊同陳院長說的，技術的發展會很快。剛才我們也說了法制的環境，還有大的信用環境，這是一個問題。我們做了一個調查，說中國人誠信的，100人裏面差不多有20%舉手，那麼說自己誠信不誠信的？99%的舉手。這個差異反映出什麼？ [2008-05-14 14:51:19.0]

[肖強:] 當然反映了傳統的文化背景，再加上一些國外文化進來，因為咱們今年改革開放30週年，雖然是短短的30年，也是經過了文革之前的打擊了。那麼在人與人之間這塊的誠信度，還有企業和企業之間的誠信度。 [2008-05-14 14:52:05.0]

[肖強:] 另外就是我們對不誠信的企業和個人所付出的代價還是太低了。剛才許專家也說了，現在法律也是在逐漸的完善過程中。但是法律是一個最底線了，我們要求大家的道德，包括整個企業的信用，剛才我們陳院長說了B2B其實潛力在這。 [2008-05-14 14:52:30.0]

[主持人:] 就這個誠信問題來說，其實我們現在很多做B2B的第三方平臺也是在盡很大的努力來解決這個問題。您怎麼看現代B2B產品的現狀呢？ [2008-05-14 14:53:15.0]

[肖強:] 我個人覺得還是一個品牌和權威。那麼現在國家商務部以國家部委的形象出現是有一定作用的。但是說句實在話，也有一些地方的政府，可能本身政府有些做法都沒有做到誠信。當然這是一個大問題了。 [2008-05-14 14:53:30.0]

[肖強:] 但是總的來說，政府的誠信度我們做過調查，要遠遠的大於企業的誠信度。還有一個就是純市場化的，比如說我們現在做的不錯的，也被大家認可的，這也是一條路。 [2008-05-14 14:53:50.0]

[肖強:] 但是他要有一個過程，不是說一上來就是大家都去信他，這也是有一個培育過程的。這裡就涉及到一個品牌建立的問題。 [2008-05-14 14:54:05.0]

[陳進:] 補充一下，現在做誠信的銀行很多，應該說銀行的誠信體系是對個人或者是企業起很大作用的。如果銀行主動的介入電子商務效果就會好很多。 [2008-05-14 14:54:27.0]

[陳進:] 銀行現在已經開始了，比如說工商銀行和阿裏巴巴合作，還有開發銀行和中小企業的合作，還是想把這個徵信系統用上。這樣國家有很多的數據庫，像金融口就有很大的數據庫，就可以解決誠信的問題。 [2008-05-14 14:54:48.0]

[陳進:] 所以B2B這個是會發展的很快。有政府背景的國富寶隨著徵信制度的不斷完善，這個體系也很快會上。現在就是資訊資源還是有分割的，金融就是金融的，但是現在也在向別的領域做了。 [2008-05-14 14:55:15.0]

[許成軍:] 將來的方向就是對整個社會徵信。蘇行長講話的時候就是你有一個合法的證件就可以在網上查你的信用和你的合作夥伴的信用。 [2008-05-14 14:55:29.0]

[主持人:] 剛才提到了銀行和第三方的合作是非常重要的，有時候銀行和第三方之間的關係也是一個熱門話題，因為他們之中是一個競合的態勢，雙方的業務是有一定的交叉的。但是我們的定位是應該有所不同，那麼許主任對此怎麼看？ [2008-05-14 14:56:22.0]

[許成軍:] 我談一下我個人的看法。第三方支付在發達的西方國家是一個很普遍的形式。中國的第三方支付這幾年也發展很快。那麼如何定位？ [2008-05-14 14:56:39.0]

[許成軍:] 我自己這麼想。在金融不發達的國家，銀行是核心，傳統的這塊。第三方支付應該是離服務的群眾更近，離商戶更緊。他可能是主要直接為中小企業，大企業肯定是直接找銀行了，他們和銀行的關係比較密切。 [2008-05-14 14:57:11.0]

[許成軍:] 那麼中小企業和銀行的關係差一些，銀行對他們不會太重視，他們會找相對便利一些，成本更低的服務。我們第三方的支付最好是和他吻合的，因為他直接定位在為中小企業服務的層面上，這樣和銀行的服務就成了一個互補的關係。 [2008-05-14 14:57:29.0]

[許成軍:] 在社會上比較弱的面就補起來了，對資金的流通，對市場的發展發育是一個很好的促進作用。如果第三方支付和銀行搶市場的話，發展前途可能會多一些。 [2008-05-14 14:57:50.0]

[主持人:] 剛才許主任也提到了銀行和第三方支付之間的關係，那麼我們現在第三方的發展其實是很多做B2B支付的企業非常關心的，而且他們也一直在努力。 [2008-05-14 14:58:46.0]

[主持人:] 那麼我們現在這些第三方支付企業的產品和服務也都在向專業化、精細化方向發展，也在往一些重點行業滲透。那麼請問一下肖總，您如何看待第三方支付企業的這種滲透和深入？ [2008-05-14 14:58:58.0]

[肖強:] 這個和剛才許專家說的問題是一樣的。當然現在從業務的發展來說，更加專業化，更加精細化，就和咱們現在的網站也是一樣的，現在做門戶網站也是越來越難了，而是要越來越專業化的服務。我還是回到我的觀點，就是信譽度上來。 [2008-05-14 14:59:17.0]

[肖強:] 有一些行業的龍頭企業，他們在做到一定的程度後，他們會考慮把這個業務作為業務的拓展，他們會把這個業務劃歸到自己的能力裏，這樣就顯的更加專業。比如說電信行業，其中有一些和電信運營商合作，其實有一些電信運營商在後面做這些工作的。 [2008-05-14 14:59:34.0]

[肖強:] 比如說培訓領域裏面，也有一些企業自己也是想把這塊業務自己做。與其說給別人做，不如自己做。為什麼呢？因為他本身在這個行業裏面就有影響力，他有公信力。 [2008-05-14 15:00:51.0]

[肖強:] 所以支付可能更便於他的發展，這個就是我個人認為這塊的特點。所以服務會更精細化，越來越專業。這個蛋糕大家也是在想如何做大，而不是說一個蛋糕大家就去切了。 [2008-05-14 15:01:06.0]

[肖強:] 我和一些相關的企業溝通過，大家也達到一種共識，就是如何把蛋糕做大以後再分。但是對於中小企業，門檻比較低，本身他做第三方的時候，中小企業就存在著是不是急功近利的問題，因為在做大蛋糕的時候也存在風險，就是到時候我會不會分到蛋糕。 [2008-05-14 15:01:30.0]

[肖強:] 可能在做的時候，大家都在盡力。但是該分的時候我們是不是有能力分？這裡就存在一個心態，也是我們的毛病，就是急功近利的問題。 [2008-05-14 15:01:49.0]

[陳進:] 因為第三方支付機構和銀行是競合的關係，為什麼會產生這個呢？因為電子商務是新型的形勢出來以後，傳統的銀行服務跟不上，我需要很多貼身的支付服務，那麼傳統銀行跟不上做這個事情，就出來了第三方。 [2008-05-14 15:02:26.0]

[陳進:] 第三方一般是把客戶集中在一起，因為他想支付的時候，銀行又支援不了，就是自己做。所以他們要搶這部分業務，那麼搶來搶去就可能搶到銀行的前端了，那麼銀行醒悟過來也來搶，所以就形成了競爭。 [2008-05-14 15:02:42.0]

[陳進:] 但是最後第三方還離不開銀行，因為第三方弄不到錢。所以銀行現在成立電子銀行部也想深入到企業裏面，往這個服務上面靠，大家都想搶這個市場做。 [2008-05-14 15:03:11.0]

[陳進:] 那麼為什麼說行業有集中呢？原來我們的電子商務網站大部分是橫向的，就是所有的客戶都來，沒有行業的。這部分來說網站是做的不錯的，就是說在支付方面，因為他一般是B2C，所以橫向做的比較好一些。 [2008-05-14 15:03:28.0]

[陳進:] 縱向這塊是大部分的電子商務，就是行業這塊，這樣電子支付就成了白熱化競爭的狀況，而且量很大，而且比小額支付難度更大一些。 [2008-05-14 15:03:44.0]

[陳進:] 那麼一開始第三方先把橫向的做完了，現在就要進縱向的，那麼進縱向可能就和銀行的競爭更激烈。那麼銀行業看到了，一旦行業的交易量很大，就要過來。所以現在這個縱深已經發展了。 [2008-05-14 15:04:04.0]

[主持人:] 現在我們有4300萬中小企業，這麼大一個市場，但是行業特性是不一樣的，不同的行業可能對B2B的要求也是不一樣，那麼您怎麼看待這個？ [2008-05-14 15:04:21.0]

[陳進:] 這個是兩類，橫向是不管什麼企業都來。那麼縱向肯定是專業化的市場，但是專業化的市場要專業化做起來，而且因為專業化在中國很容易成功，因為他有固定的客戶。 [2008-05-14 15:04:38.0]

[陳進:] 所以這塊是競爭白熱化的。但是分類就很多了，從技術上說是不分類的，但是從行業特徵上來說是有的，現在是分頭進入。 [2008-05-14 15:05:50.0]

[主持人:] 您的意思是說這個競爭是非常激烈的。 [2008-05-14 15:06:04.0]

[陳進:] 是的。 [2008-05-14 15:06:14.0]

[主持人:] 提到未來的支付，把我們以前的價格戰轉到價值戰，就是我們要提供更有價值的服，很多的第三方支付平臺就說創新。創新有兩塊，第一個是支付產品要創新，第二是支付上面有一些增值業務。但是這個創新說起來容易，可能在實踐中也是需要不斷摸索的，那麼陳院長對這個有什麼建議嗎？ [2008-05-14 15:07:06.0]

[陳進:] 這兩部分說的很對，產品這個適合電子商務的發展來做，比如說電子貿易，電子商務有很多傳統不提供的金融服務，現在通過第三方來實現這個服務來延伸。比如說我們的聯動支付或者是其他的一些服務內容。 [2008-05-14 15:07:21.0]

[陳進:] 這種產品銀行跟不上，可能是由第三方先提出來做服務。這個是針對行業更有競爭力。所以我們說縱向這個更容易開發出創新產品，因為針對一個行業來做量比較大。 [2008-05-14 15:07:39.0]

[陳進:] 第二類就是增值服務。因為增值服務實際上在電子商務當中是最重要的問題，因為有了電子商務就需要新的服務。新的服務就提供一些附加的，不光是支付一個問題了。 [2008-05-14 15:07:56.0]

[陳進:] 比如說信用這塊就是很多第三方的附加服務。比如說提供擔保或者是給企業評級，我給你評三、四、五星，人家可以確認你的可信度，或者是保證你的產品。這個是從支付上面附加的一些增值服務。 [2008-05-14 15:08:15.0]

[陳進:] 比如說評級，擔保品質，擔保支付都有可能做的。而且這種情況可能會越來越多。所以第三方的支付挑戰應該說更大一些。 [2008-05-14 15:08:29.0]

[主持人:] 肖總您從企業來看，對這些創新有什麼要求嗎？ [2008-05-14 15:09:00.0]

[肖強:] 剛才說到創新，對中小企業來說，作為政府也是鼓勵創新，更鼓勵自有知識產權。但是從業務需求來說，中小企業肯定是歡迎使用方便的，使用放心的。 [2008-05-14 15:09:22.0]

[肖強:] 剛才陳院長說的非常對，比如說評級這塊，品質保證這塊，這個都是作為B2B非常需要的。剛才我也想到了和銀行的競合問題。其實不妨可以借鑒其他行業的做法。 [2008-05-14 15:09:52.0]

[肖強:] 比如說像電信業，幾大運營商，你就做好你所提供的基礎服務，你的通道傳輸這塊做好了，那麼這些增值服務，像網站增值這塊，可能你分給第三方做。 [2008-05-14 15:10:10.0]

[肖強:] 這個可能會大家逐漸的形成一個各司其責，這樣才逐漸會有一些規範，這個市場才能把蛋糕做的更大一些。 [2008-05-14 15:10:24.0]

[肖強:] 剛才又談到創新的東西，其實也是圍繞需求。可能你自認為創新，不過我們的B2B的專業網站或者是客戶不需求也是沒有用的。還是使用為主。 [2008-05-14 15:10:58.0]

[肖強:] 主要還是圍繞幾大塊的東西，既然談到支付了，肯定就是這幾塊，放心。這裡面涵蓋了幾層含義，剛才我們陳院長都說的非常清楚了。 [2008-05-14 15:11:13.0]

[主持人:] 您剛才說的放心，前一段時間你們在政府的組織下推出了這麼一個產品，那麼從企業來說，對政府的保障是什麼樣的感覺？ [2008-05-14 15:14:37.0]

[肖強:] 對於中小企業來說，他們對政府的依賴度相對於大企業，尤其是國有大企業的依賴度會差的很遠。可能他整個的發展過程中，發展到了一定階段，他對政府的法律法規都不知曉，所以從這個角度來說，政府對中小企業還是要把中小企業感興趣的東西做起來。 [2008-05-14 15:15:12.0]

[肖強:] 不是單靠政府做的事，可能中小企業就買賬，這個可能太單一化了。你推廣的東西讓中小企業用，你提供的產品是什麼？你提供的服務內容是什麼？這個是很關鍵的。 [2008-05-14 15:15:23.0]

[主持人:] 還是要以市場為主。 [2008-05-14 15:15:45.0]

[肖強:] 對於中小企業來說，對政府的依賴度，以前包括現在也不是這麼強。但是政府現在也在轉換職能，要做服務型政府。那麼政府如果是引導一個事情還是容易的。 [2008-05-14 15:16:04.0]

[肖強:] 比如說在第三方的支付群體當中，可能誰都不服誰的情況下，可能政府站出來去做引導或者是規範，這個能起到相當大的作用。而且優勢這塊都擺在那了，包括一些資金優勢。但是最終還是要讓市場來說。 [2008-05-14 15:16:19.0]

[主持人:] 剛才肖總談的包括了市場要政府監管的問題。剛才許主任也提到了支付清算管理辦法，這個傳了很長時間了，像懸在第三方支付企業頭上的劍，但是遲遲沒有落出來。我們現在的支付企業很長一段時間都是以這個為參照來規範自己，因為涉及到將來牌照的發放。 [2008-05-14 15:16:33.0]

[主持人:] 向這個標準靠近，為發放牌照積累實力。那麼對於這個條例我也看了一些報道，我們的支付行業基本上還是大家比較歡迎的，但是也有一些擔心。 [2008-05-14 15:16:57.0]

[主持人:] 我們把第三方支付企業納入到金融監管裏面監管是非常嚴格的，但是第三方支付企業往往是IT企業，他們都是很靈活的。這樣就很可能遏制他們的發展，那麼許主任您是怎麼看的？ [2008-05-14 15:17:18.0]

[許成軍:] 我不同意你說的是像懸在上面一把劍的說法。我們中國人民銀行是主管支付清算的，他們在討論支付清算管理辦法。他們根本的意圖並不是遏制，而是在分析一段形勢以後，承認我們現在支付行業的風險，在這個前提下。 [2008-05-14 15:17:41.0]

[許成軍:] 另外要防備出現風險的時候真正發生的危險，所以他會有限制，又有扶持，有推動。目前是想引導第三方支付以一個健康的方式來發展。他從根本上是從保證公眾的利益方面考慮的。比如說公眾利用第三方支付了，結果貨賣出去了，但是錢沒有收到，或者是錢支付了，貨沒有收到。 [2008-05-14 15:18:04.0]

[許成軍:] 使公眾利益受到損害，這個管理辦法本身就是規範行為的。是為了保障公民的利益。他是要積極的推動第三方支付的發展。首先他對第三方支付的發展是一個積極的態度。 [2008-05-14 15:18:16.0]

[許成軍:] 我想補充一點就是中國為什麼要發展第三方支付。就是社會的需求。有技術保障，社會經濟發展有這個需求，銀行的服務有弱點，有缺陷，老的支付服務有缺陷，所以第三方支付發展就有了空間。 [2008-05-14 15:19:03.0]

[許成軍:] 既然是社會需要的，他就應該以積極的態度去對待。但是在發展中間，還應該注意這麼幾件事。在條款裏面特別是要注意平衡發展和風險的關係，你不可以規定過嚴，規定過嚴，臺階很高，發展就受到影響。 [2008-05-14 15:19:22.0]

[許成軍:] 如果是臺階過低，社會風險比較大。大家現在在爭論的焦點實際上就是門檻有多高，具體定在什麼位置上。為什麼討論這麼長時間出不了臺，就是因為這個原因。 [2008-05-14 15:19:37.0]

[許成軍:] 還有一個就是考慮到國際、國內的環境，是不是出臺以後，對國外的組織也給予公民待遇？如何來掌握金融風險呢？這些事都是很具體的問題。 [2008-05-14 15:19:56.0]

[許成軍:] 決策發展的初期，不到一定程度的時候，很難把握這個度，所以現在遲遲沒有出臺也是想給大家發展一段時間看看，然後有把握的時候再出臺。 [2008-05-14 15:20:10.0]

[許成軍:] 這個不是官方的意見，而是我個人分析的結果。 [2008-05-14 15:20:56.0]

[主持人:] 比如說我們的支付手段都有非常大的發展了，這種監管會越來越難？就是我們的監管會滯後？ [2008-05-14 15:21:07.0]

[許成軍:] 一定程度上講法律一定是落後於現實的。創新肯定是在前面，如果一開始就有法律，這個不太現實。很難把這個度把握很好。有了一定的發展以後，總結經驗教訓再出臺。所以我們看任何時候不可能沒有社會需求的時候就先有一個法律制度。 [2008-05-14 15:21:19.0]

[陳進:] 我同意他的說法，可能是懸在頭上的劍是對某些單位說的，對第三方支付應該是設置了一些門檻，你達到什麼條件才可以從事這個業務。比如說人民銀行出臺這個管理辦法，你的資金達到什麼程度，你達到什麼信用度才可以做這個事情。 [2008-05-14 15:21:30.0]

[許成軍:] 還有軟實力，就是你必須要有銀行背景的人才能做這個事情，你要懂得金融風險。 [2008-05-14 15:21:43.0]

[陳進:] 得有一定的限制，不是誰都可以做的，要不然市場就亂了。所以對某些企業肯定要砍掉。但是對夠的應該是扶持，然後來規範起來做。那麼人民銀行是管金融安全。從整體上來說，應該扶持好，你做工作，你業務有什麼手段他不會管你，但是你的錢會不會帶來金融的風險。 [2008-05-14 15:21:56.0]

[陳進:] 如果萬一這個企業破產了，可能會損失大多數的民眾的利益。或者是你現在替別人支付，一旦你這個支付不出來，就會造成金融危機。應該來說是設置一個門檻，更多的規範化。 [2008-05-14 15:22:31.0]

[陳進:] 我想在技術手段創新的方面應該是鼓勵的，最主要的是保證資金的安全。所以應該從正面來看，但是對一些小的企業來說，因為實力比較弱，達不到這些安全性，所以逼迫這些企業要加大註冊資金和風險意識，或者是人才等等，成本可能會增加。 [2008-05-14 15:22:48.0]

[主持人:] 對企業來說是歡迎這個條例出臺的？ [2008-05-14 15:23:11.0]

[陳進:] 用戶是歡迎的。 [2008-05-14 15:23:19.0]

[肖強:] 作為企業來說是歡迎的。因為我還是放心這兩個字。因為要規範了，你有這個實力，包括資金。我個人也是建議，比如說你要拿出一部分保證金，就像旅遊行業也好，或者是保險行業也好。你拿出一部分保障金，一旦這塊不行了，你經營上會有問題了。 [2008-05-14 15:23:41.0]

[肖強:] 那麼你勢必會影響企業的利益，到那個時候就拿你的保證金來解決一部分，另外可能有其他的第三方來接管。甚至是政府怎麼樣出面做這個。這樣企業是放心和歡迎了，從用戶的角度肯定是歡迎這個條例出臺，而且市場也規範了。 [2008-05-14 15:23:59.0]

[主持人:] 剛才我們說到了支付手段不斷的創新，像移動支付什麼這些，都得到了很大的發展，我們以前相對集中是在網上支付，對這個新手段你們怎麼看？ [2008-05-14 15:24:39.0]

[陳進:] 應該說新手段出來還是市場的需求。現在隨著技術的發展，我們的移動終端，手機還有無線等等一些發展，應該說這只是一種手段，真正的核心架構還是在銀行和企業當中去管理。這種手段我覺得應該是鼓勵的，只要有安全性的保證，應該是有更多的發展。 [2008-05-14 15:24:51.0]

[陳進:] 比如說移動終端這個肯定是發展的趨勢，因為他比較方便。比如說以前POS機我們必須去櫃檯刷，現在有移動了就方便很多了。 [2008-05-14 15:25:11.0]

[陳進:] 今後我用手機就支付了，這個肯定是市場的需求，應該大力的鼓勵。但是鼓勵的時候一定要注重安全，不能出問題。如果可以保證安全性，這絕對是一個發展趨勢。 [2008-05-14 15:25:30.0]

[主持人:] 對於企業來說，對於這些新手段的應用有什麼樣的要求嗎？ [2008-05-14 15:26:03.0]

[肖強:] 咱們還是從中小企業的特點來說，我只談中小企業，大型企業我也沒有太多的權利談。首先就是說支付的手段怎麼樣創新，比如說移動終端等等這些，這個是解決支付的成本問題，把它降低下來。當然這個是最大歡迎的需求了，就是支付的成本低了。 [2008-05-14 15:26:17.0]

[肖強:] 你的第三方拿到的手續費這些，包括個人也是一樣，低了他就有積極性來用，因為這個也很方便，節省了時間和精力，為什麼不去用呢。費用這塊就是最大的需求。對於我們的中小企業來說，一個便宜三個愛，當然前提是同樣的安全，同樣的便捷，在這幾個前提下當然便宜是最大的需求。 [2008-05-14 15:26:41.0]

[肖強:] 所以如何去推廣和普及，也是對於第三方來說很重要的一個課題。這塊包括政府的相關部委也都有這樣的平臺，專門針對中小企業甚至是更專業的針對出口企業的平臺，其實我覺得應該多做這方面的一些工作，去推廣我們好的東西。 [2008-05-14 15:26:56.0]

[肖強:] 剛才也說了門檻的問題，值得推廣的要經過信用登記評定，技術綜合評定之後，我們如何去推廣它？包括終端的推廣，手段的推廣，這個市場上要有一個量之後，才能把成本攤薄。 [2008-05-14 15:27:15.0]

[肖強:] 還有一個就是有一些消費是可以引導的。有一些我們的中小企業並沒有意識，或者是並不了解這些東西。所以說它就不懂得去使用它。我們說的普通一點就是掃盲的問題，因為他總覺得這是一個很科技的東西，或者是對技術要求很高的東西。 [2008-05-14 15:27:35.0]

[肖強:] 他們用一個心理門檻，因為我們中小企業人的素質也是參差不齊。所以我想這塊的工作，包括第三方自己本身也是，如何去推廣，如何去掃盲的工作。往往現在使用電子支付的IT企業會多一些，傳媒企業會多一些。 [2008-05-14 15:27:50.0]

[肖強:] 就是我們調查這些企業類型或者是人的從業類型，僅限在某一些行業或者是企業裏面。傳統的企業裏面可能還有很多沒有這種意識的，甚至都不了解。 [2008-05-14 15:28:04.0]

[肖強:] 包括地域的也有很大的差別，因為我們在北京，像上海、廣東可能會好一些，但是有一些其他的省份和地區會差很多。 [2008-05-14 15:28:15.0]

[許成軍:] 差異歷來都會有的，肯定會先從認知程度高的地方開始，逐漸再擴散。但是如果他有優勢，他一定會擴散。當然這中間還有一些企業的利益在裏面，他可能會做一些推銷。 [2008-05-14 15:29:23.0]

[許成軍:] 如果有這個市場機制，有這個利益在這，他會有驅動力。他要是沒有這個優勢，你光去宣傳也是活不下去的。首先是他本身要有這個優勢，但是這肯定是要有一個過程的。 [2008-05-14 15:29:40.0]

[許成軍:] 我並不是否認推廣，推廣的過程要短一點，但是一定要有這個過程。 [2008-05-14 15:29:50.0]

[主持人:] 對於我們第三方的支付平臺來說，我們不僅要尊重用戶以前的使用習慣，還要幫助他們建立一些新的習慣。那麼陳院長您覺得我們的第三方平臺還有哪些工作要做？ [2008-05-14 15:30:52.0]

[陳進:] 第三方平臺的特長就是為客戶服務，因為他是直接對客戶做的。這塊他們有很多辦法，為什麼他們存在這個也是最主要的問題，就是他們可以把客戶吸引住，提供特色的服務。這塊要保護優勢。第二塊能力就是往後臺發展。 [2008-05-14 15:31:06.0]

[陳進:] 傳統的方法滿足不了客戶了，電子商務需要的一些。比如說支付、信用、管理、手段，都需要第三方的支付來努力。瞄準一個方向，很多第三方的公司協力開展。最根本的目的還是滿足客戶的電子商務服務需求，就是和傳統的服務不一樣。這樣就可以誕生很多的需求。 [2008-05-14 15:31:23.0]

[陳進:] 像原來的電子商務是傳統的候補服務，就是傳統的買東西。但是現在可能沒有實體的服務了，他也希望在家裏就可以享受這種服務，不跑到你那去。現在不管是視聽的、旅遊的，都可以變成電子化的服務，這個是傳統企業做不到的。 [2008-05-14 15:31:44.0]

[陳進:] 而且要支付就要和銀行打交道，這個是銀行做不到的。所以需求是多種多樣的，我覺得第三方的挑戰很重。而且這種模式的收費大家是慢慢接受的，所以作為第三方挑戰來說可能收費收的低，但是服務還要服務得多，要培植這個市場。這個也是未來的趨勢。 [2008-05-14 15:32:12.0]

[陳進:] 但是好象這種趨勢目前看來還在第一個階段向第二階段轉換。比如說最近淘寶、易趣還是免費政策。現在郵箱也是從收費轉回免費了。 [2008-05-14 15:32:30.0]

[陳進:] 但是我覺得銀行轉帳收費，這個就收去吧。他的固定客戶有幾千萬，他要收費肯定要公告。那麼第三方有幾萬客戶要收費了，也是可以收的，一旦他們習慣了在這個上面。 [2008-05-14 15:32:43.0]

[陳進:] 所以關於收費這個，一開始第三方肯定是投入比較大，然後服務比較多，慢慢才可能存活，這樣存活的挑戰性就比較大。 [2008-05-14 15:32:56.0]

[許成軍:] 如果是有依賴性了你就可以收費，如果是沒有依賴性，你一收費他就跑了。 [2008-05-14 15:33:13.0]

[陳進:] 還有一個就是競爭性，你收費別人不收費，我就找別人了。 [2008-05-14 15:33:25.0]

[主持人:] 這個就涉及到未來的發展趨勢。幾位專家你們是如何看待將來支付的發展的？ [2008-05-14 15:33:38.0]

[陳進:] 我覺得支付市場的存在是長期的。除了銀行之外，隨著人們的需求日益旺盛，電子商務進一步發展，他的這種服務要求是越來越多，現在只是剛剛開始的狀態。 [2008-05-14 15:34:07.0]

[陳進:] 人們的電子化手段服務是剛剛開始，服務可能會越來越多。那麼需要大量的人來做中間工作，這樣就產生了第三方。跟銀行肯定是存在競合的關係，那麼怎麼樣合作好，肯定是要溝通。 [2008-05-14 15:34:26.0]

[陳進:] 因為現在銀行在往前端走，但是銀行核心還是資金，往前端走很遠不太現實。第三方要存活有兩條路，一個是和銀行密切的合作，第二是提高自己的服務，讓客戶依賴你，然後你再收費。 [2008-05-14 15:34:43.0]

[陳進:] 所以我覺得目前的發展確實還是剛剛開始，電子支付1.6萬億對整體國民來說還是份額非常小的，還是處於初期的發展，還沒有到很高的層次。在中國的環境下更需要規範化的管理，這樣才能健康持續的發展。 [2008-05-14 15:34:55.0]

[許成軍:] 我覺得從根本上講，電子支付有它先天的優勢就是低成本、便利性、高效率。它既然有這個優勢，一定會很快的發展。不完善的地方就是要在發展中自我完善，在這個競爭中也可能進一步促進它的完善。 [2008-05-14 15:37:34.0]

[許成軍:] 這幾年其實處於一個發展期，會很快的發展起來。我們現在看銀行也在做電子銀行。電子銀行初期的時候以工商銀行為例，近兩年的發展非常快，現在是傳統模式的十倍以上。 [2008-05-14 15:38:09.0]

[許成軍:] 所以我想如果是第三方的支付到了一定規模的時候，會進入一個拐點。我覺得三到五年的工夫，他會成氣侯。這裡有兩個條件，一個條件就是規範化，咱們的規範制度要出臺。 [2008-05-14 15:38:43.0]

[許成軍:] 規範制度出臺企業和投資方就可以放心的投錢，所以政策要明朗。再一個就是技術進一步發展，安全性解決掉。就是信用問題。信用這塊除了品牌以外，還有安全技術。如果發展到一定程度，出問題的機率越來越低的時候，客戶可以承受，他的優勢就會很明顯了。那個時候他一定是一個很大的發展期。 [2008-05-14 15:39:24.0]

[主持人:] 面對這麼大的發展機會，作為廣大中小企業來說，對將來電子支付的發展趨勢有哪些期待？ [2008-05-14 15:42:31.0]

[肖強:] 最大的期待還是市場規範。還是那句話，就是要讓我們中小企業放心。這是一個最大的期待。那麼越放心依賴度就越高，我使用起來有這麼多的優點。 [2008-05-14 15:42:47.0]

[肖強:] 剛才許主任說了，他扮演很多角色，要提供很多服務。那麼這個需求是很高的，不同於一般的IT企業，因為帶有金融的性質。這樣一方面是多元化，一方面是專業化。這樣對於我們中小企業來說，依賴度就會逐步加強。 [2008-05-14 15:46:54.0]

[主持人:] 非常感謝三位嘉賓非常精彩的分析。通過這些分析我們對電子支付這個領域有了非常深入的理解。我們也相信隨著支付環境的不斷完善，在我們第三方支付平臺和銀行不斷的努力和創新下，我們電子支付一定會有一個非常廣闊的前景。 [2008-05-14 15:47:57.0]

[主持人:] 再次感謝三位嘉賓參與我們的訪談。也感謝各位網友的關注，我們第四期電子商務創新有道系列訪談將於五月底進行，主題是模式創新：電子商務的新動力，歡迎您繼續關注，今日的訪談到此結束。 [2008-05-14 15:48:14.0]

以上言論僅代表嘉賓個人觀點,不代表EC網的立場和觀點。