相對於中小企業對我國國民經濟的貢獻，其獲得的金融支援相對不足，融資難一直是制約小企業發展的瓶頸。為解決小企業融資難問題，從2005年開始，促進銀行業金融機構改善對小企業的金融服務作為一項重點工作，著力在體制機制上進行創新。經過幾年的努力，小企業金融服務工作取得了重要進展。

　　近年來，中小企業融資難問題頻頻見諸報端，引起社會廣泛關注。尤其是今年以來，受多種因素影響，很多銀行傾向於支援安全系數較高的大企業，一定程度上增加了中小企業的融資難度，使中小企業融資狀況雪上加霜。然而，採訪中不少業內人士指出，這並不是中小企業融資難的癥結所在———中小企業融資難的首要原因在於中小企業長期以來普遍存在的財務狀況不透明、抗風險能力差、缺乏有效的擔保手段；此外，金融機構也缺乏適合中小企業的信貸產品和風險管理制度。

　　從借貸無門到“座上賓”

　　大連益多管道有限公司是一家成立於2003年7月的民營企業，成立初期，資金短缺是企業最大的難題。貨款回收雖有保障，但預付款只有10%左右，而原材料供應商卻要求貨到付款甚至全額預付訂金，企業流動資金壓力很大。該公司總經理郭德軍表示，我們曾四處向親戚、同學、朋友臨時借用，但這只是杯水車薪；我們也曾跑遍各商業銀行，由於廠房是租賃的，缺少符合銀行要求的資產做抵押，沒有一家銀行願意提供貸款……

　　這一情況從2005年開始出現了轉機。據郭德軍介紹，當時大連甘井子農村合作銀行主動找上門來，了解了益多管道有限公司的經營狀況，幫助他們測算了資金需求量和未來現金流量，針對缺少抵押物但貨款回收有保障的實際情況，設計了企業自身信用保證為主、村辦企業擔保為輔的貸款方式。不到兩周，銀行就辦好了280萬元貸款手續。正是這雪中送炭的寶貴資金，幫助該廠完成了已簽訂的1200萬元合同，當年銷售收入實現了翻番的目標。

　　一筆看似簡單的小貸款，卻是銀行經營理念和貸款方式的重大突破。在這創舉和突破的背後，是監管部門對小企業金融服務工作和“六項機制”建設的指導和推動。

　　郭德軍說：從那以後，我和我周圍的小企業家們明顯感受到融資難題在逐步化解，有更多的銀行開始主動接觸我們這些小企業客戶，把我們納入他們的行銷對象，甚至為我們小企業量身定做信貸產品。2007年，針對我公司所在的大連市甘井子區北海工業園區100多家民營中小企業的融資需求，甘井子合作銀行推出了小企業聯保貸款，公司和園區內比較熟悉的五家公司組成聯保小組，截至目前共獲得了1000萬元的聯保貸款，以此實現了公司的跨越式發展。政府及銀行各方的積極努力，有效改善了小企業貸款難的局面，使得我們這些以往借貸無門、四處碰壁的小企業，如今也成了銀行爭搶的“座上賓”。

　　採訪中，湖北、河南的幾位小企業負責人告訴記者，近幾年，隨著各項扶持政策日顯效果，他們也感受到了中小企業融資環境的改善，希望今後有更多銀行向中小企業打開大門，深入了解企業的金融需求，有針對性地介紹銀行的信貸政策和產品，在抵押擔保模式上有更多的突破，在審批程式和效率上能更簡化、更快捷，對暫時達不到銀行信貸要求的企業也能夠提供融資輔導。

　　變化源自卓有成效的工作

　　為解決小企業融資難問題，從2005年開始，促進銀行業金融機構改善對小企業的金融服務作為一項重點工作，著力在體制機制上進行創新。經過幾年的努力，小企業金融服務工作取得了重要進展。

　　採訪中，一位銀行人士用“卓有成效”來概括近年來政府有關部門在改善中小企業融資環境上的工作。“中小企業融資環境的改善，無疑源自各項工作帶來的成效。”

　　同時，各銀行業金融機構根據不同經濟區域、小企業不同發展階段的風險水準、資本成本、資金成本、風險成本、營運成本、稅負成本、貸款目標收益、資本回報要求以及市場利率水準等因素，確定和調整小企業貸款利率水準。部分銀行業金融機構已自主開發了小企業貸款利率定價系統。2007年，相當部分的銀行業金融機構在對現有的綜合數據管理系統進行升級和再造的基礎上，細化小企業信貸核算的有關數據，為實現小企業全面獨立核算奠定基礎。

　　通過幾年的努力，小企業信貸產品日趨豐富。為解決小企業“無抵押、擔保難”問題，部分合作金融機構通過建立“箱式信用共同體”、“傘式信用共同體”、“街區信用共同體”、“小企業聯保共同體”等，為小企業發放信用貸款、聯保貸款。各銀行業金融機構還創新了自然人保證貸款、股權質押貸款、商鋪租金貸款、工程機械按揭貸款等小企業信貸產品。針對小企業的現金流特點，部分銀行業金融機構推出小企業定貸零還貸款、小企業迴圈貸款、小企業分期還本付息貸款、小企業一次還本分次付息貸款等信貸產品，更加適應小企業的現金流特點，破解小企業融資難問題。