中小企業融資難是我國金融業改革和經濟發展中一個急需解決的問題。如何再造商業銀行與中小企業間和諧融資模式，是解決融資瓶頸的關鍵。當前中小企業融資現狀從內部融資來看，是自有資金缺乏；從外部融資來看，中小企業普遍經營規模小、固定資產少、土地、房產等抵押物不足，提供一定數量和品質的實物用於抵押難度較大。商業銀行的信貸管理體制與中小企業資金需求不相適應，商業銀行信貸投向偏好大城市、大型企業、大項目，偏離中小企業。由於每一個中小企業要求的貸款數額比大型企業少，但相關的程式卻一樣多，同時其貸款的經營成本和財務風險相當高，作為以盈利為目的的商業銀行當然不願使用過多的精力與中小企業打交道；對於我國中小企業而言，直接融資比間接融資更難，我國直接融資主要面向國有大型企業，準入的條件相當高。在發行股票和債券方面，中小企業大部分受規模小、知名度不高、信用等級較低等條件的限制，難以達到上市條件。

　　我們在三個多月的調研過程中，對威海市商業銀行開展的創小企業和諧融資新模式所取得的成績深有感觸，如我們重點調研的單位——威海華東數控股份有限公司。它是由威海機床廠改制而來。當時，企業的總資產484萬元,職工60多人，年銷售收入38萬元，是一家典型的小企業。

　　初創時期，企業的主導產品是普通機床，面臨著必須進行產品升級換代的實際問題。然而，僅僅依靠企業自有的資金，很難支撐研發目標的實現。就在這時，華東數控向威海市商業銀行提出業務申請。威海市商業銀行通過對其進行深入調查和詳細考證，認為企業雖然現狀不夠理想，但是企業擁有較強的研發能力和先進的核心技術，市場前景廣闊。他們借鑒“客戶盈利能力分析模式”進行綜合評判，最後受理這項業務，為他們貸出了第一筆流動資金貸款，擔保物是威海機床廠有限公司的廠房。從此，銀企雙方邁出了互信合作第一步。

　　如今，華東數控在自主創新中不斷發展壯大，在事業上邁上了一個又一個新臺階。公司現有經區、高區兩個生產基地，具有自主知識產權的六軸五聯動數控系統、磁電式旋轉編碼器等數控機床領域的高端產品，下一步正著手推出奈米級和微奈米級精密數控機床產品。

　　2008年6月12日上午，隨著深圳證券交易所鐘聲響起，威海華東數控股份有限公司在深交所中小板正式掛牌上市，同時也標誌著威海市商業銀行扶持企業上市實現零的突破，意味著銀企之間的合作又向前邁進一大步。

　　調查中，威海市商業銀行在山東銀監局和威海銀監分局的正確指引下，始終堅持“服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民”的市場定位，遵循客戶盈利能力分析模式，充分發揮“審批環節少、決策效率高、經營機制活、反應速度快”獨特比較優勢，不斷創新“客戶盈利能力分析模式”，在為小企業服務方面進行了積極的探索和實踐，有力地支援了廣大中小企業的發展，贏得了當地企業的信任，同時也促進了自身的業務發展和綜合實力的提升。截至2008年6月末，全行總資產249.18億元，各項存款餘額194.56億元，各項貸款餘額141.68億元，其中中小企業貸款餘額為75.29億元，佔全部貸款餘額的53.14%，為地方經濟發展作出了積極貢獻，實現了政銀企多方和諧共贏。根據威海市商業銀行與中小企業和諧融資的典型事例，結合近兩年來我們對眾多小企業融資狀況的調查與分析，對小企業如何更好地實現和諧融資提出以下幾點建議：

    (一)從政府方面講：一是建立專門組織管理機構和機制，對中小企業的合理佈局、產業結構、服務保障和集約化經營實施全方位管理與協調，強化政策引導和法律法規支援，同時建立中小企業服務保障體系和機制，使中小企業得以實現經營穩健、財務規範、資訊透明、信用優良、環境寬鬆、發展順暢。二是要建立健全社會信用體系和機制。目前應當以企業信用體系為突破口，以企業徵信系統為著力點，以社會信用徵信體系為載體，從企業到個人，逐步建立健全社會信用體系和機制，營造良好的社會信用氛圍。

　　(二)在此次調查中我們發現，監管部門的窗口指導作用正在對小企業發展起到越來越重要的推動作用。以威海地區為例，近幾年威海銀監分局不斷引導銀行業轉變經營理念，努力營造寬鬆的政策環境，鼓勵各銀行積極開展小企業貸款六項機制建設。為學習先進經驗，他們還帶隊赴包頭、寧波等地學習先進做法，指導金融機構優化資產結構、豐富業務產品，取得了良好的成績。因此，要充分重視各地監管部門政策指導作用，進一步發揮窗口作用，促進小企業貸款健康發展。

　　(三)改進中小企業經濟自身制度，建立規範化的管理模式。針對當前民營企業普遍實行的“家族式”、“集權化”的管理模式，要規範那些具有一定規模且產權多樣化的民營企業，建立規範的法人治理結構，實現其所有權和經營權的分離，改善、提高決策水準和決策效率，形成不斷產生優秀人才的機制。這不僅是民營企業面臨的問題，也是金融部門所期待解決的問題，只有破解了這道難題，才能避免和減少隨意決策、盲目擴張的情況，從根本上解決中小企業融資難的問題，實現銀行的資產安全和效益。

　　(四)有膽量、有方法地加強信貸投入，解決中小企業生產經營的資金需要。商業銀行要認真貫徹落實國家關於支援中小企業發展的政策和貨幣信貸措施，根據中小企業對經濟的貢獻水準，切實保證中小企業的生產資金需要；特別是對目前暫時困難、但有發展潛力的中小企業，要及時注入部分資金，實行“雪中送炭”，幫助企業擺脫困境。要適當集中資金，加大對中小企業的信貸投入，為中小企業的生產經營提供資金保證。